Kredi Yapılandırma Hesaplama
Mevcut kredinizi daha düşük faiz oranıyla yeniden yapılandırmanın sizin için kârlı olup olmadığını merak mı ediyorsunuz? Kredi yapılandırma hesaplama aracımızla, gerekli bilgileri girerek eski ve yeni ödeme planlarınızı karşılaştırabilir, toplamda ne kadar kâr veya zarar edeceğinizi anında öğrenebilirsiniz.
Kredi yapılandırma veya refinansman, mevcut kredi borcunuzu daha uygun faiz oranları veya farklı bir vade ile yeni bir kredi alarak kapatma işlemidir. Bu işlem, aylık taksitlerinizi düşürmenize veya toplam geri ödeme maliyetinizi azaltmanıza yardımcı olabilir. Kredi Yapılandırma Hesaplama aracımız, bu işlemin sizin için finansal olarak avantajlı olup olmadığını analiz etmenizi sağlar.
Kredi Yapılandırma Hesaplama Nasıl Yapılır?
Hesaplama işlemi, mevcut kredinizin kalan borcunu belirlemek, yeni kredi koşullarıyla oluşacak toplam maliyeti hesaplamak ve iki durumu karşılaştırarak potansiyel tasarrufu ortaya çıkarmak üzerine kuruludur. Bu hesaplama yapılırken kredi türüne göre değişen yasal vergiler olan Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ve Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) da dikkate alınır.
| Kredi Türü | BSMV Oranı | KKDF Oranı |
| Bireysel İhtiyaç Kredisi | %10 | %15 |
| Konut Kredisi | %0 | %0 |
| Taşıt Kredisi (Binek ve Ticari) | %5 | %15 |
| Ticari İhtiyaç Kredisi | %5 | %15 |
1. Adım: Mevcut Kredinin Kalan Borcunun Hesaplanması
Yapılandırma yapabilmek için öncelikle mevcut kredinizin kalan anapara borcunu bilmeniz gerekir. Araç, bunu ödediğiniz taksit sayısına göre otomatik olarak hesaplar. Bu hesaplamanın temelini, vergiler dahil edilmiş efektif faiz oranı oluşturur.
Efektif Aylık Faiz Oranı = Aylık Faiz Oranı * (1 + BSMV Oranı + KKDF Oranı)
Örnek: Aylık %3,00 faizli bir ihtiyaç kredisi için efektif faiz oranı; %3,00 * (1 + 0,10 + 0,15) = %3,75 olarak hesaplanır.
Bu efektif faiz oranı kullanılarak mevcut aylık taksit tutarınız bulunur. Daha sonra, ödediğiniz her taksitin ne kadarının faize, ne kadarının anaparaya gittiği hesaplanarak güncel kalan anapara borcunuz tespit edilir. Ardından, bu borç üzerinden erken kapama komisyonu hesaplanır.
Erken Kapama Komisyonu Tutarı = Kalan Anapara Borcu * Erken Ödeme Komisyonu Oranı
Örnek: Kalan anapara borcunuzun 81.165 TL olduğunu ve komisyon oranının %2 olduğunu varsayarsak; 81.165 TL * 0,02 = 1.623 TL komisyon ödersiniz.
2. Adım: Yeni Kredinin Toplam Tutarının ve Taksitlerinin Hesaplanması
Yapılandırma için çekeceğiniz yeni kredinin toplam tutarı, mevcut kredinizin kalan anapara borcu, erken kapama komisyonu ve yeni kredi için oluşacak masrafların (dosya masrafı vb.) toplanmasıyla bulunur.
Yeni Kredi Toplam Tutarı = Kalan Anapara Borcu + Erken Kapama Komisyonu Tutarı + Yeni Kredi Masrafları
Örnek: 81.165 TL kalan anapara, 1.623 TL komisyon ve 550 TL yeni kredi masrafı ile yeni kredi tutarınız 81.165 + 1.623 + 550 = 83.338 TL olacaktır.
Bu yeni toplam tutar üzerinden, belirlediğiniz yeni vade ve yeni faiz oranı ile aylık ödemeniz gereken taksit tutarı, standart anüite formülü kullanılarak hesaplanır. Bu hesaplamada da yeni faiz oranına vergiler dahil edilir.
Yeni Aylık Taksit = Yeni Kredi Toplam Tutarı * [ Efektif Yeni Faiz * (1 + Efektif Yeni Faiz)^Yeni Vade ] / [ (1 + Efektif Yeni Faiz)^Yeni Vade – 1 ]
Örnek: 83.338 TL’lik yeni krediyi, aylık %2,50 faiz (vergilerle efektif %3,125) ve 36 ay vade ile yapılandırırsanız, yeni aylık taksitiniz yaklaşık 3.882 TL olur.
3. Adım: Karşılaştırma ve Toplam Kazancın Belirlenmesi
Son adımda, mevcut kredinize devam etmeniz durumunda ödeyeceğiniz toplam tutar ile yapılandırma sonrası ödeyeceğiniz toplam tutar karşılaştırılır. Aradaki fark, yapılandırma ile elde edeceğiniz net kazancı veya kaybı gösterir.
Toplam Tasarruf = (Mevcut Aylık Taksit * Kalan Taksit Sayısı) – (Yeni Aylık Taksit * Yeni Vade Sayısı)
Örnek: Mevcut kredinizin kalan 36 taksiti için aylık 4.509 TL ödemeniz gerekiyordu (Toplam: 162.324 TL). Yeni kredi ile 36 ay boyunca 3.882 TL ödeyeceksiniz (Toplam: 139.752 TL). Bu durumda tasarrufunuz: 162.324 TL – 139.752 TL = 22.572 TL olur.
- Kredi yapılandırma kararı verirken sadece aylık taksit tutarına değil, toplam geri ödeme maliyetine odaklanmak önemlidir. Bazen taksitler düşse bile vade uzadığı için toplam maliyet artabilir.
- Yeniden yapılandırma için bankalar, mevcut kredi notunuzu ve gelir durumunuzu yeniden değerlendirir. Yeni kredi onayı bu değerlendirmeye bağlıdır.
- Tüketici kredilerinde (konut, ihtiyaç, taşıt) erken ödeme komisyonu, kalan vadesi 36 ayı geçmeyen kredilerde kalan anaparanın %1’ini, 36 aydan uzun olanlarda ise %2’sini geçemez. Aracımızdaki %2’lik üst sınır yasal maksimumu temsil etmektedir.
- Bu hesaplama aracı bir simülasyon olup, bankanın sunacağı nihai teklif, masraflar ve faiz oranları farklılık gösterebilir. Kesin bilgi için bankanızla görüşmeniz tavsiye edilir.
Diğer Kredi Hesaplama Araçları: